Cerdika: Jurnal Ilmiah Indonesia, Mei 2020, 1 (5), 537 - 542

p-ISSN: 2774-6291 e-ISSN: 2774-6534

Available online at http://cerdika.publikasiindonesia.id/index.php/cerdika/index

10.36418/cerdika.v1i5.79 537

ANALISIS FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KREDIT MODAL

KERJA BPR DI PROVINSI BALI TAHUN 2011-2019

I Putu Angga Primayoga

dan Nyoman Djinar Setiawina

Universitas Udayana Bali, Indonesia

1, 2

Email : anggaprimayoga3103@gmail.com, [email protected].id

Abstract

Received:

Revised :

Accepted:

25-04-2021

10-05-2021

16-05-2021

The purpose of this study was to analyze the effect of third

party funds, BI rate and non-performing loans

simultaneously and partially on the distribution of working

capital loans to BPRs in Bali Province in 2011-2019. The

research method used is quantitative research in

associative form. Data obtained from Bank Indonesia is in

the form of DPK, BI Rate, NPL, and working capital credit

disbursements to BPRs in Bali Province in 2011-2019

which are published on a quarterly basis. The results of

the study found that third party funds, BI rate, and non-

performing loans simultaneously affected the distribution

of working capital loans to BPRs in Bali Province in 2011-

2019. Partially, the result shows that third party funds

have a positive and significant effect on working capital

credit disbursements to BPRs in Bali Province in 2011-

2019. The BI rate partially has a negative effect on

working capital credit disbursement to rural banks in Bali

Province 2011-2019. Partially non-performing loans have

a negative effect on the distribution of working capital

loans to BPRs in Bali Province in 2011-2019.

Keywords: third-party funds (DPK); birate; non

performing loan; BPR.

Abstrak

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis

pengaruh dana pihak ketiga, BI rate dan non performing

loan secara simultan dan parsial terhadap penyaluran

kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali tahun

2011-2019. Metode penelitian yang digunakan adalah

penelitian kuantitatif berbentuk asosiatif. Data diperoleh

dari Bank Indonesia berupa data DPK, BI Rate, NPL, dan

penyaluran kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali

tahun 2011-2019 yang diterbitkan dalam periode

triwulanan. Hasil penelitian menemukan bahwa, dana

pihak ketiga, BI rate, dan non performing loan secara

simultan berpengaruh terhadap penyaluran kredit modal

kerja pada BPR di Provinsi Bali tahun 2011-2019. Secara

parsial diperoleh hasil bahwa dana pihak ketiga secara

parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap

penyaluran kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali

I Putu Angga Primayoga dan Nyoman Djinar Setiawina /Cerdika: Jurnal Ilmiah Indonesia 1(5),

537 - 542

Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Modal Kerja Bpr Di Provinsi Bali

Tahun 2011-2019 538

tahun 2011-2019. BI rate secara parsial berpengaruh

negatif terhadap penyaluran kredit modal kerja pada BPR

di Provinsi Bali tahun 2011-2019. Non performing loan

secara parsial berpengaruh negatif terhadap penyaluran

kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali tahun 2011-

2019.

Kata kunci: DPK; BI rate; non performing loan; BPR

*Correspondence: I Putu Angga Primayoga

Email: anggaprimayoga3103@gmail.com

CC BY ND

PENDAHULUAN

Aktivitas perbankan yang paling utama dalam menghasilkan keuntungan adalah

pemberian kredit (Kasmir, 2018). UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan pasal 1 ayat

(11) mendefinisikan penyaluran kredit sebagai penyediaan uang atau tagihan yang

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam

untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. BPR

adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan

prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran.

Kredit Modal Kerja (KMK) adalah kredit dengan agunan SHM/SHGB/BPKB

khusus bagi wirausahawan dan/atau karyawan yang membutuhkan dana tambahan untuk

keperluan produktif. Kredit modal kerja atau kredit investasi yang diberikan oleh BPR ini

bertujuan untuk membantu masyarakat atau pelaku usaha agar lebih produktif dan mampu

mengembangkan usaha (Utomo, 2016). Secara umum, fluktuasi penyaluran kredit modal

kerja BPR di Provinsi Bali dipengaruhi oleh permintaan dan penawaran terhadap kredit

perbanka. Dilihat dari sisi permintaan, penurunan kredit terjadi karena permintaan sektor

riil (masyarakat) atas kredit semakin berkurang, sedangkan dari sisi penawaran dipicu

oleh turunnya kemauan bank untuk memberikan pinjaman atau yang lebih dikenal

dengan istilah credit crunch (Love et al., 2007). Penyaluran kredit BPR yang fluktuatif ini

menunjukkan bahwa kredit modal kerja yag disalurkan oleh BPR di Provinsi Bali belum

optimal mengingat sumber utama pendapatan BPR berasal dari bunga kredit yang

diperoleh.

Salah satu faktor yang dapat memengaruhi penyaluran kredit modal kerja BPR

adalah Dana Pihak Ketiga. Dengan adanya DPK yang besar, kepercayaan masyarakat

terhadap bank meningkat sehingga akan meningkatkan minat masyarakat lainnya untuk

meminjam dana yang nantinya akan berdampak pada penyaluran kredit yang juga akan

meningkat. Dana Pihak Ketiga (DPK) merupakan sumber dana terpenting dan ukuran

keberhasilan bank bagi kegiatan operasi bank . Semakin tinggi Dana Pihak Ketiga yang

dapat dihimpun oleh BPR, menunjukkan bahwa kepercayaan masyarakat kepada BPR

bersangkutan juga tinggi sehingga, masyarakat lainnya akan menaruh kepercayaan

terhadap BPR tersebut yang nantinya akan mampu meningkatan kemampuan BPR dalam

menyalurkan kredit modal kerja kepada masyarakat.

Faktor kedua yang dapat memengaruhi penyaluran kredit modal kerja BPR

adalah suku bunga Bank Indonesia atau BI rate. Ketika Bank Indonesia memutuskan

untuk meningkatkan BI rate maka suku bunga tabungan dan deposito akan meningkat

dan diikuti oleh meningkatnya suku bunga kredit. Ketika BI rate naik, beberapa bank

I Putu Angga Primayoga dan Nyoman Djinar Setiawina /Cerdika: Jurnal Ilmiah Indonesia 1(5),

537 - 542

Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Modal Kerja Bpr Di Provinsi Bali

Tahun 2011-2019 539

juga akan menaikkan suku bunganya dengan sangat tinggi (Hermawan & Purwohandoko,

2020). Meningkatnya suku bunga kredit dapat menurunkan minat masyarakat untuk

mengajukan kredit yang pada akhirnya akan menurunkan jumlah kredit yang dapat

disalurkan oleh BPR. Sebaliknya, jika nilai BI rate turun, suku bunga kredit akan

menurun sehigga akan meningkatkan minat masyarakat dalam mengajukan kredit yang

nantinya akan meningkatkan jumlah kredit yang dapat disalurkan oleh BPR.

Faktor lain yang dapat memengaruhi penyaluran kredit modal kerja adalah non-

performing loan. Non-performing loan merupakan kredit bermasalah yang

menggambarkan situasi persetujuan pengembalian kredit yang mengalami resiko

kegagalan pengembalian kredit, bahkan cenderung menuju atau mengalami kerugian

potensial (Megawati & Kesuma, 2014). Besarnya NPL menjadi salah satu penyebab

sulitnya perbankan dalam menyalurkan kredit.

METODE PENELITIAN

Penelitian ini menggunakam pendekatan kuantitatif yang berbentuk asosiatif.

Lokasi penelitian ini meliputi seluruh BPR di Provinsi Bali dikarenakan jumlah kredit

yang disalurkan BPR di Provinsi Bali menduduki peringkat keempat di tahun 2013.

Adapun objek dari penelitian ini adalah melihat pengaruh dana pihak ketiga, BI rate dan

nonperforming loan terhadap penyaluran kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali

tahun 2011-2019. Data-data yang digunakan dalam penelitian ini dikumpulkan dengan

metode pengumpulan data observasi non partisioan. Observasi non partisipan adalah

teknik pengumpulan data dengan observasi/pengamatan dimana peneliti tidak terlibat

langsung dan hanya sebagai pengamat independen.

Data yang digunakan dalam penelitian ini meliputi data data kuantitatif dan data

kualitatif. Data kualitatif yang digunakan dalam penelitian yaitu berupa gambaran umum

tentang penyaluran kredit modal kerja BPR di Provinsi Bali dan beberapa ulasan hasil

penelitian sebelumnya terkait dengan penyaluran kredit, DPK, BI rate dan NPL. Data

kuantitatif yang digunakan dalam penelitian ini adalah data BPR di Provinsi Bali tahun

2011-2019 yaitu penyaluran kredit modal kerja, DPK, BI Rate, serta NPL di Indonesia

tahun 2011-2019. Teknik analisis data yang digunakan adalah analisis regresi linier

berganda. Analisis ini menggunakan bantuan program Eviews 4. Adapun tahapan dalam

melakukan analisis regresi berganda yaitu dengan melakukan uji asumsi klasik dan uji

kelayakan model.

HASIL DAN PEMBAHASAN

A. Hasil Uji Asumsi Klasik

Nilai Asymp. Sig (2-tailed) sebesar 0,077 lebih besar dari level of significant 5

persen yaitu 0,05 (0,077 > 0,05), sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel –

variabel yang digunakan dalam penelitian ini berdistribusi normal. Nilai tolerance dari

masing - masing variabel harga, nilai tukar, dan inflasi bernilai lebih besar dari 10

persen (0,10) dan VIF dari masing-masing variabel tersebut bernilai lebih kecil dari

10, sehingga dapat disimpulkan bahwa model persamaan regresi dalam penelitian ini

bebas dari multikolinieritas. Nilai Durbin Watson (dw) adalah sebesar 1,698. Nilai du

dengan k=3 dan N = 23 yaitu sebesar 1,6528 dan nilai 4-du adalah sebesar 2,3472.

Dengan demikian, du < dw < 4-du yaitu 1,6528 < 1,698 < 2,3472. Hal ini

menunjukkan bahwa pada model regresi yang digunakan tidak terjadi autokorelasi

sehinggal model persamaan dapat digunakan dalam penelitian ini. Nilai Sig. dari

I Putu Angga Primayoga dan Nyoman Djinar Setiawina /Cerdika: Jurnal Ilmiah Indonesia 1(5),

537 - 542

Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Modal Kerja Bpr Di Provinsi Bali

Tahun 2011-2019 540

masing-masing variabel yang digunakan dalam penelitian ini nilainya lebih besar dari

0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa model persamaan regresi yang digunakan

dalam penelitian ini tidak mengandung gejala heteroskedastisitas. Berdasarkan hasil

uji asumsi klasik dapat disimpulkan bahwa semua variabel lolos uji asumsi klasik.

B. Hasil Uji Analisis Regresi Linear Berganda

Nilai konstanta (α) sebesar 2,832 memiliki arti bahwa apabila dana pihak

ketiga (X

), BI rate (X

), dan nonperforming loan (X

) bernilai 0 (nol), maka

penyaluran kredit modal kerja (Y) adalah sebesar 3,021. Nilai koefisien regresi dana

pihak ketiga (X

) bernilai positif sebesar 0,517 berarti bahwa dana pihak ketiga

memiliki hubungan positif terhadap penyaluran kredit modal kerja, dimana apabila

dana pihak ketiga meningkat sebesar satu triliun rupiah, maka nilai penyaluran kredit

modal kerja akan meningkat sebesar 0,517 triliun rupiah dengan asumsi variabel bebas

lainnya konstan.

Nilai koefisien regresi BI rate (X

) bernilai negative sebesar -0,225 berarti

bahwa BI rate memiliki hubungan negatif terhadap penyaluran kredit modal kerja,

dimana apabila BI rate meningkat sebesar satu persen, maka penyaluran kredit modal

kerja akan menurun sebesar 0,225 triliun rupiah dengan asumsi variabel bebas lainnya

konstan. Nilai koefisien regresi nonperforming loan (X

) bernilai negatif sebesar -

0,263 berarti bahwa nonperforming loan memiliki hubungan negatif terhadap

penyaluran kredit modal kerja, dimana apabila nonperforming loan meningkat sebesar

satu persen, maka penyaluran kredit modal kerja akan menurun sebesar 0,263 triliun

rupiah dengan asumsi variabel bebas lainnya konstan.

C. Uji Kelayakan Model

Berdasarkan hasil uji f, diperoleh bahwa nilai dari adjusted R Square adalah

sebesar 0,790 atau 79,0 persen yang memiliki arti bahwa 79,0 persen variansi

penyaluran kredit modal kerja dipengaruhi oleh variansi dana pihak ketiga, BI rate,

dan nonperforming loan, sedangkan sisanya sebesar 21,0 persen dipengaruhi oleh

variabel-variabel lain yang tidak dijelaskan dalam penelitian ini. Hal ini berarti bahwa

penelitian layak untuk dilanjutkan

D. Pembahasan

Hipotesis pertama (H

) yang diangkat dalam penelitian ini menyatakan bahwa

dana pihak ketiga berpengaruh positif terhadap penyaluran kredit modal kerja. Hasil

pengujian yang dilakukan menggunakan Analisis Regresi Linear Berganda

menunjukkan bahwa koefisien regresi variabel dana pihak ketiga bernilai positif

sebesar 0,517 dengan nilai signifikansi sebesar 0,000. Nilai signifikansi sebesar 0,000

< 0,05 sehingga H

diterima. Hal ini berarti bahwa dana pihak ketiga berpengaruh

positif terhadap penyaluran kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali tahun 2011-

2019. Artinya semakin besar dana pihak ketiga yang dihimpun oleh bank dari

masyarakat, semakin besar kredit modal kerja yang dapat disalurkan oleh bank kepada

masyarakat. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Ismail,

2018) yang dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa dana pihak ketiga berpengaruh

positif terhadap penyaluran kredit.

” Hipotesis kedua (H

) yang diangkat dalam penelitian ini menyatakan bahwa

BI rate berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit modal kerja. Hasil pengujian

yang dilakukan menggunakan Analisis Regresi Linear Berganda menunjukkan bahwa

I Putu Angga Primayoga dan Nyoman Djinar Setiawina /Cerdika: Jurnal Ilmiah Indonesia 1(5),

537 - 542

Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Modal Kerja Bpr Di Provinsi Bali

Tahun 2011-2019 541

koefisien regresi variabel BI rate bernilai negatif yaitu sebesar -0,225 dengan nilai

signifikansi sebesar 0,033. Nilai signifikansi sebesar 0,033 < 0,05 sehingga H

diterima. Hal ini berarti bahwa BI rate berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit

modal kerja pada BPR di Proinsi Bali tahun 2011-2019. Artinya semakin tinggi BI

rate, semakin tinggi suku bunga kredit yang dapat menurunkan permintaan atas kredit,

yang nantinya akan menurunkan kredit yang disalurkan oleh BPR. Hasil penelitian ini

sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Nofita (Tahang, 2020) yang dalam

penelitiannya menyimpulkan bahwa BI rate berpengaruh negatif terhadap penyaluran

kredit.

Hipotesis ketiga (H

) yang diangkat dalam penelitian ini menyatakan bahwa

nonperforming loan berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit modal kerja.

Hasil pengujian yang dilakukan menggunakan Analisis Regresi Linear Berganda

menunjukkan bahwa koefisien regresi variabel nonperforming loan bernilai negatif

yaitu sebesar -0,263 dengan nilai signifikansi sebesar 0,002. Nilai signifikansi sebesar

0,002 < 0,05 sehingga H

diterima. Hal ini berarti bahwa nonperforming loan

berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit modal kerja pada BPR di Provinsi

Bali tahun 2011-2019. Artinya semakin rendah rasio NPL, mencerminkan sedikitnya

jumlah kredit macet dan bermasalah, sehingga kredit yang dapat disalurkan oleh pihak

bank menjadi semakin tinggi. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang

dilakukan oleh (Handayani, 2018) yang dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa

nonperforming loan berpengaruh negatif terhadap jumlah penyaluran kredit

perbankan.

KESIMPULAN

Berdasarkan hasil penelitian yang telah diuraikan dapat disimpulkan bahwa

besarnya pengaruh keempat variabel terhadap penyaluran kredit modal kerja BPR di

Provinsi Bali ditunjukkan dengan R

= 0,790 yang berarti sebesar 79,0 persen variasi

variabel penyaluran kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali tahun 2011-2019

dipengaruhi oleh variasi variabel dana pihak ketiga, BI rate, dan non performing loan dan

sisanya 21,0 persen dipengaruhi oleh variabel-variabel lain yang tidak dimasukkan dalam

model, dan secara parsial diperoleh hasil bahwa dana pihak ketiga secara parsial

berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit modal kerja pada BPR di

Provinsi Bali tahun 2011-2019. BI rate secara parsial berpengaruh negatif terhadap

penyaluran kredit modal kerja pada BPR di Provinsi Bali tahun 2011-2019. Non

performing loan secara parsial berpengaruh negatif terhadap penyaluran kredit modal

kerja pada BPR di Provinsi Bali tahun 2011-2019.

BIBLIOGRAPHY

Handayani, A. (2018). Pengaruh Dpk, Npl Dan Roa Terhadap Penyaluran Kredit Pada

Bank Umum Yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia Periode 2011-20. Jurnal

Penelitian Ekonomi Dan Akuntansi (JPENSI), 3(1), 623–631.

http://dx.doi.org/10.30736%2Fjpensi.v3i1.129

Hermawan, T. W., & Purwohandoko, P. (2020). Analisis Pengaruh Inflasi, Nilai Tukar

Rupiah, BI Rate, Jumlah Uang Beredar, dan Indeks Shanghai Stock Exchange

terhadap Indeks Sri Kehati di Bursa Efek Indonesia Periode 2014-2019. Jurnal Ilmu

Manajemen, 8(4). http://dx.doi.org/10.26740/jim.v8n4.p1338-1352

I Putu Angga Primayoga dan Nyoman Djinar Setiawina /Cerdika: Jurnal Ilmiah Indonesia 1(5),

537 - 542

Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Modal Kerja Bpr Di Provinsi Bali

Tahun 2011-2019 542

Ismail, M. B. A. (2018). Manajeman Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi. Kencana.

Kasmir, S. E. (2018). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi Revisi. Rajawali Pers.

Love, I., Preve, L. A., & Sarria-Allende, V. (2007). Trade credit and bank credit:

Evidence from recent financial crises. Journal of Financial Economics, 83(2), 453–

469. https://doi.org/10.1016/j.jfineco.2005.11.002

Megawati, I. A. P., & Kesuma, I. K. W. (2014). Pengaruh PDRB, inflasi dan dana pihak

ketiga terhadap pertumbuhan kredit PT. BPD Bali. E-Jurnal Manajemen, 3(2).

Tahang, R. (2020). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Pt.

Bpr Suar Data Kabupaten Bone Periode 2005-2017. Universitas Hasanuddin.

Utomo, E. B. (2016). Analisis Pengaruh Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E)

Terhadap Pendapatan Petani Ternak di Kabupaten Wonogiri. UNS (Sebelas Maret

University).

terms and conditions of the Creative Commons Attribution (CC BY ND)

license (https://creativecommons.org/licenses/by/3.0/).